The Total Money Makeover Dave Ramsey Books In Hindi Summary

The Total Money
Makeover
Dave Ramsey
इंट्रोडक्शन

20 सालों से भी ज़्यादा समय से एयर किए जाने वाले अपने रेडियो शो से डेव रामसे ने कई लोगों की मदद
की है। उनके listener अमेरिका के आम लोग हैं जो डेट यानी क़र्ज़ या फाइनेंशियल परेशानियों से जूझ रहे
हैं। बिल्कुल मेरी और आपकी तरह वे लोग भी यही सोच रहे हैं कि अपनी फैमिली को बेहतर लाइफस्टाइल
कैसे दें। हमारी बेसिक मनी प्रॉब्लम के लिए डेव रामसे के 7 बेबी स्टेप्स हमारी मदद करेंगे। आप उन्हें एक एक करके सीखेंगे। आप उन लोगों की कहानियों के बारे में भी जानेंगे जिन्होंने इस चैलेंज को लेकर अपनी लाइफ बदल दी है। यह 7 बेबी स्टेप्स क्लियर और आसान है। ये इस प्रिंसिप्ल पर बेस्ड हैं कि छोटे स्टेप्स ही लॉन्ग टर्म में आपके बहुत काम आएंगे। आपको अपनी लाइफ में बड़े बदलाव करने की ज़रूरत नहीं है । ये स्टेप्स आपको हर दिन, हर महीने, और हर साल फाइनेंशियल सिक्योरिटी की तरफ ले जाएंगे। अगर बाकी लोगों ने यह कर दिखाया है तो आप तो इसे ज़रूर कर सकते हैं! द टोटल मनी मेकओवर चैलेंज इस बुक के ऑथर डेव रामसे उस पल के बारे में बात करते हैं जब उन्हें पता चला कि वे बुरी तरह फस गए हैं। वे अपनी सारी सेविंग्स गवां बैठे थे और महीने के अंत तक मुश्किल से गुज़रा कर पाते थे।

डेव ने सब कुछ अपने तरीके से किया और वे हार गए। उन्हें अब खड़े हो कर सबसे बड़े चैलेंज का सामना
करना था, जो था खुद का सामना करना. उन्होंने यह सीखा कि उनके तरीके में एक बहुत बड़े एस्पेक्ट या पहलू की कमी थी जो था अपने आप को मैनेज करना। अमीर बनने की प्रॉब्लम यह नहीं है कि अमीर कैसे बनें। हम में से ज़्यादातर लोग पहले ही ऐसा करना जानते हैं। सबसे मुश्किल चीज़ है ऐसा सच में कर दिखाना। यह आसन तो नहीं है, अगर आसन होता तो इस दुनिया में सभी लोग अब तक अमीर बन गए होते।
आपको खड़े हो कर अपने आप को मिरर में देखने की ज़रूरत है। वह आदमी दिखाई दे रहा है आपको
वहां? वह है आपकी प्रॉब्लम। अगर आप उस आदमी को मैनेज कर पाए, तो आपकी सक्सेस तय है। टोटल
मनी मेकओवर चैलेंज असल में आप ख़ुद हैं। आप ही प्रॉबलम हैं और आप ही सॉल्यूशन भी हैं। अपने आप
को बचाने वाले सिर्फ और सिर्फ आप ख़ुद हैं। इंकार: मैं अभी इतनी भी बुरी हालत में नहीं हूं।
(Denial. I’m not that out of shapel)  सबसे पहले, यह समझना कि आप में कोई प्रॉबलम है, और आपके रास्ते में आने वाली रुकावटों के बारे में समझना ही आपकी प्रॉबलम को सॉल्व करने का रास्ता है।

सारा और उनके हसबैंड एक साल में लगभग $75,000 तक कमाते थे। उनके ऊपर नॉर्मल कर्ज़ था जैसे कि घर का लोन, कार लोन वगैरह और उनके क्रेडिट कार्ड पर सिर्फ $5,000 का लोन था। उन्हें लगा कि सब ठीक ठाक चल रहा है लेकिन वे असल में कुछ चीज़ों को नकार रहे थे। जब भी वे मिरर में देखते तो उन्हें दो मोटे लोग कभी दिखाई नहीं देते थे । सारा और उनके हसबैंड इस बात को नकारते रहे और वैसे ही जीते रहे। फ़िर एक दिन आया जब उन्होंने डिसाइड किया कि उनकी फैमिली को एक बड़े घर की ज़रूरत है, तो उन्होंने उसे ख़रीद लिया। उन्हें लगा कि वे फाइनेंशियली सिक्योर हैं, लेकिन ऐसा था नहीं। एक दिन सारा के बॉस ने उनसे कहा कि उनकी कंपनी अपना ख़र्च कम करने के लिए कुछ एम्पलॉइज की संख्या को कम कर रही है। इस वजह से सारा की जॉब चली गई, और देखते ही देखते उनकी साल भर की टोटल फैमिली इनकम के $75,000 में से $45,000 चले गए। सारा और उनके हसबैंड डर गए थे, और उन्होंने पहली बार अपने आपको मिरर में देखा। उन्होंने देखा कि वे अब फाइनेंशियल तौर पर मोटे हो गए हैं, और अब वे इसे नकार नहीं सकते।

असल बात यह है कि अगर आप फिज़ीकली फैट (physically fat) यानी शारीरिक रूप से मोटे हो जाएं तो आप इसे मिरर में देख सकते हैं, लेकिन फाइनेंशियल मोटापा इतनी आसानी से दिखाई नहीं देता। यह आसानी से छुपाया ज़रूर जा सकता है लेकिन साथ ही साथ यह आपको जिंदगी भर तक के लिए चिंता भी दे देगा। इस सब के बावजूद सारा और उनके पति के लिए गुड न्यूज़ यह है कि उनका फाइनेंशियल क्राइसिस (crisis) में आना, उन्हें सही रास्ते पर लेकर जाने वाला था । अब वे फैक्ट्स को अनदेखा नहीं कर सकते थे। उन्होंने यह अच्छी तरह समझ लिया कि अब उन्हें चेंज की ज़रूरत है। उन्होंने एक प्लान बनाया और उसे स्टेप बाई स्टेप फ़ॉलो किया। दो साल बाद, सारा और उनके पति, सिर्फ अपने घर को छोड़ कर बाकी हर कर्ज से मुक्त हो गए, और साथ ही साथ उन्होंने इमरजेंसी के लिए $12,000 बचा भी लिए।

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डेट को लेकर ग़लतफहमी : डेट कोई टूल नहीं है
(Debt Myths: Debt is NOT a tool)

कोई ऐसी चीज़ जो आपको बहुत ख़ुशी देती हो, फिर भी उसे डिले करना या टालने की विल पावर होना,
मैच्योरिटी कि निशानी है। हर एक चीज़ को पाना चाहना और उसी उसी वक्त हासिल करने की इच्छा
रखना ह्यूमन नेचर है, लेकिन आपको ख़ुद को रोकना आना चाहिए। जब कोई झूठ को बार-बार पावर के साथ ऊंची आवाज़ में लगातार दोहराया जाता है, तब हम उस पर विश्वास करने लगते हैं। अगर टीवी पर एक ऐड में यह कहा जाए कि वह कार खरीदने से आप कूल बन जाएंगे, और अगर यह चीज़ लंबे समय तक दोहराई जाए तो आप एक समय के बाद उस पर विश्वास करने लगते हैं। इतने लंबे समय से यह माना गया है कि लोन हमारी लाइफ का एक पार्ट है। आप बिना लोन लिए कोई घर या गाड़ी नहीं खरीद सकते। ये बातें पावर के साथ लंबे समय तक कहीं गई हैं, और हमने इस पर भरोसा भी कर लिया है। अब हम लोन के बारे में कुछ ऐसी ग़लतफ़हमियों कि जांच करेंगे जिन्हें हम सारी ज़िन्दगी सुनते आए हैं।
झूठ 1: लोन एक ऐसा टूल है जिससे हम लाइफ में खुशियां पा सकते हैं।

सच]: लोन एक ऐसा टूल है जो आपकी लाइफ गैरेंटी के साथ बरबाद कर सकता है। यह कोई खुशियां नहीं लाता, जबकि उसका उल्टा ही होता है। अमीर लोग उतना लोन नहीं लेते जितना हम सोचते हैं। पैसे उधार लेने से आपको टेम्पररी ख़ुशी मिलेगी लेकिन उसके साथ जुड़े रिस्क आपकी लाइफ आगे चल कर कर देंगे।

झूठ 2: अपने दोस्तों या फ़ैमिली को लोन देने से उनकी मदद होती है।
सच 2: लोन देने से सिर्फ़ रिश्ते बरबाद होते हैं। जब जॉन ने अपनी दोस्त को $50 उधार में दिए, तब इसका असर उनके रिश्ते पर भी पड़ा। उनकी दोस्त ने उन्हें अवॉइड करना शुरू कर दिया और जब भी वे लोग मिलते तब उन्हें बहुत अजीब महसूस होता था। डेव रामसे ने जॉन से पूछा कि क्या आपकी फ्रेंडशिप की कीमत सिर्फ $50 है, जिसका जवाब उन्होंने दिया कि नहीं वह इससे बहुत ज़्यादा है। डेव ने जॉन को कहा कि वे अपनी दोस्त को कॉल करके कहें कि उन्होंने उनका कर्ज़ माफ़ कर दिया। इससे उन दोनों का रिश्ता पहले से
भी ज़्यादा बेहतर हो गया।
झूठ 3: 0% इंटरेस्ट पर कार लोन लेना एक अच्छी डील है।
सच 3: हर नई कार 60% तक अपनी वैल्यू पहले 4 सालों में गवां देती हैं। क्या यह आपको अब भी
अच्छी डील लगती है? एक बैंड न्य कार खरीदना भी अच्छी डील लगती है? एक ब्रैंड न्यू कार खरीदना भी समझदारी नहीं है। ज़्यादातर पैसे वाले लोग वो कार चलाते हैं जो 2 साल तक पुरानी हों। पैसे वाले लोग यह बात जानते हैं कि वे $20,000 की ऐसी कार नहीं खरीदना चाहेंगे जिसकी कीमत आने वाले 4 सालों में $72,000 कम हो जाएगी।

झूठ 4: जब भी आपको कोई कार रेंट पर लेनी हो, किसी होटल में चेक-इन करना हो या ऑनलाइन कुछ
खरीदना हो तो आपको क्रेडिट कार्ड की ज़रूरत पड़ेगी।
सच 4: गलत! यह सब आप एक डेबिट कार्ड से भी कर सकते हैं। चीज़ों को उन पैसों से खरीदना जो आपके पास सचमुच में हैं, यह टोटल मनी मेकओवर का एक पार्ट है। आपको चीज़ों को उन पैसों से खरीदना बंद कर देना चाहिए जो आपके पास असल में हैं ही नहीं (टेक्निकल तौर पे देखा जाए तो वे चीजें भी आपकी तब तक नहीं होंगी जब तक आप उनके पूरे पैसे ना भर दें)
झूठ 5: अपने बच्चों को फाइनेंशियली ज़िम्मेदार बनाने के लिए उन्हें क्रेडिट कार्ड देना चाहिए।
सच 5: आप ऐसा कर के अपने बच्चों को इसका बिल्कुल उल्टा सिखा रहे हैं, जो है फाइनेंशियल गैर ज़िम्मेदारी । जब आप बच्चों को क्रेडिट कार्ड देते हैं तब आप उन्हें यह सिखा रहे होते हैं कि वे जो चाहे उन पैसों
से खरीद सकते हैं जो कि उनके पास है ही नहीं। आप उन्हें उसी जाल में फंसने के रास्ते पर चला रहे हैं जिसमें आप ख़ुद फंसे हुए थे। कई कॉलेज ग्रेजुएट जॉब मिलने से पहले ही बहुत सारे कर्ज में डूब जाते हैं! क्या आप सोच भी सकते हैं?

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दो और रुकावटें: इग्नोरेंस और कीपिंग अप विद
जोनेसेस (Ignorance and Keeping up with Joneses)

बेबी स्टेप 1: $1,000 जल्दी बचाएं
पिके रास्ते में खड़ी रुकावटें जैसे की नकारने की आदत, मनी और डेट मिथ्स, के बारे में हम पहले बात
कर चुके हैं। अब हम दो और रुकावटों के बारे में बात करते हैं। वॉल्टर और स्टेफनी यह बातें कर रहे थे कि वे लाइफ में किस तरह आगे बढ़ रहे हैं, इस बात से अनजान, कि उनके पैसों को उन्हें कैसे मैनेज करना चाहिए। उनके सामने हमेशा कोई ना कोई फाइनेंशियल प्रॉबलम होती थी और वे दोनों किसी एक बजट पर कभी अग्री नहीं हो पाते थे. फिर एक दिन वॉल्टर और स्टेफनी को “द डेव रामसे शो” के बारे में पता चला और वे उस शो के फैन बन गए। उन्होंने सबसे पहले साथ मिलकर एक बजट तैयार किया। उसके बाद उन्होंने इमरजेंसी के लिए और अपने लोन चुकाने के लिए पैसे बचाना शुरू किए। इमरजेंसी के लिए बचत करना और अपना कर्ज़ चुकाना बहुत मुश्किल था मगर उन्होंने यह कर दिखाया। उन्हें बहुत ख़ुशी हुई की उन्होंने इतने पैसे बचा लिए, क्योंकि

एक दिन वॉल्टर अपनी जॉब खो बैठे थे । अगर उनके पास इमरजेंसी के लिए पैसे ना होते, या फिर अभी भी
उनके ऊपर लोन का भार होता तो उनके पास शांत हो कर अगले स्टेप के बारे में सोचने का समय नहीं होता। हम पैदाइशी अनपढ़ होते हैं, और यह हमारी चौथी रुकावट है। हमें कोई आइडिया नहीं होता कि गाड़ी
कैसे चलाना है, पढ़ना लिखना कैसे है वगैरह । हम यह सब चीजें बड़े होते होते सीखते हैं। जैसे पढ़ना-लिखना
सीखना ज़रूरी है, उसी तरह अपने फाइनेंस को मैनेज करना भी ज़रूरी है। यह चीज़ स्कूल में नहीं सिखाई
जाती। हमें स्कूल में सिखाया जाता है कि पैसे कैसे कमाएं, लेकिन एक बार उसे कमाने के बाद हमें यह
आइडिया ही नहीं होता कि हम उसे मैनेज कैसे करें। पांचवी रुकावट है “कीपिंग अप विद द जोनेसेस” (Keeping up with the Joneses)। शब्दों में इसका मतलब समझें तो यह होगा की हम हमेशा दूसरों को इंप्रेस करना चाहते हैं। हम उन चीज़ों को खरीदना ज़रूरी समझते हैं जिसे देखकर लोग लोग हमें पैसे वाला समझें, भले ही हमें उस चीज़ की बिलकुल ज़रूरत ना हो। हमें लगता है कि हमारे दोस्तों को इंप्रेस करने के लिए यह गैजेट या वह ज्वेलरी खरीदना ज़रूरी है। हमें उनके सामने एक स्टैंडर्ड मेनटेन (maintain) करके रखना पड़ेगा। लेकिन यह सब झूठ हैं। मिलिनेयर्स (millionaires) के पास इतनी चीजें नहीं होती। ते रन चीजों को नहीं वे खरीदते जिनकी उन्हें ज़रूरत नहीं होती। उनमें से कई तो 10 साल पुराने फोन तक यूज़ करते हैं!

डेव रामसे जब मिलिनेयर थे तो उन्होंने एक जैगुआर कार खरीदी, लेकिन फिर उन्हें नुकसान हुआ और
उन्होंने पैसे खो दिए। ऐसे में लॉजिकल (logical) चीज़ यह होती कि वे अपनी कार बेच देते, लेकिन
उन्होंने ऐसा नहीं किया। उन्हें अपनी इमेज मेनटेन करनी थी एक जैगुआर रख कर, लेकिन असल में
उनके पास उसकी मेंटेनेंस के भी पैसे नहीं थे। डेव ने अपने दोस्त को भी अपने साथ लोन के पेपर को साइन
करने के लिए माना लिया, यह सब सिर्फ इसलिए ताकि वे जैगुआर रख पाएं। लेकिन जैसे जैसे समय बीतता गया, जैगुआर की हालत खराब होती गई, क्योंकि डेव के पास उसे ठीक करवाने के पैसे नहीं थे। उनके दोस्त भी उनके लिए लोन के पैसे भर के थक गए थे, तो उन्होंने प्यार से कहा कि वे अब उसे बेच दें। लेकिन डेव ने बेचने से फिर माना कर दिया, और आखिर में उनके दोस्त ने लोन भरने से भी मना कर दिया। फिर बैंक ने डेव को गाड़ी बेचने पर मजबूर किया, और आखिर में उन्हें अपनी गाड़ी बेचनी ही पड़ी। अमीर बनने के लिए छोटे छोटे स्टेप्स लेने चाहिए। अगर आप वज़न कम करना और मसल्स बनाना चाहते हैं तो आप एक ही दिन में खाना पीना छोड़ के 5 किलोमीटर नहीं भागने लगते । ऐसा करने से आप चक्कर खाकर गिर जाएंगे। पैसों पर भी यही बात लाग होती है।

लेकिन जैसे जैसे समय बीतता गया, जैगुआर की हालत खराब होती गई, क्योंकि डेव के पास उसे ठीक करवाने के पैसे नहीं थे। उनके दोस्त भी उनके लिए लोन के पैसे भर के थक गए थे, तो उन्होंने प्यार से कहा कि वे अब उसे बेच दें। लेकिन डेव ने बेचने से फिर माना कर दिया, और आखिर में उनके दोस्त ने लोन भरने से भी मन कर दिया। फिर बैंक ने डेव को गाड़ी बेचने पर मजबूर किया, और आखिर में उन्हें अपनी गाड़ी बेचनी ही पड़ी। अमीर बनने के लिए छोटे छोटे स्टेप्स लेने चाहिए। अगर आप वज़न कम करना और मसल्स बनाना चाहते हैं तो आप एक ही दिन में खाना पीना छोड़ के 5 किलोमीटर नहीं भागने लगते । ऐसा करने से आप चक्कर खाकर गिर जाएंगे। पैसों पर भी यही बात लागू होती है। $1,000 बचाना आपके किसी बुरे दिन में काम सा सकता है। $1,000 आपके इमरजेंसी फंड की बस शुरुआत है, और समय के साथ आपको इसे बड़ी रकम में बदलना होगा। फाइनेंशियल इग्नोरेंस या फाइनेंशियल रूप से नासमझ होना आपकी लाइफ बरबाद कर सकता है। जब आपके पास खाने तक के पैसे ना हो तब भी अमीर होने की इमेज मेनटेन करना आप पर उतना ही भारी पड़ सकता है। पहले $1,000 को अभी से बचा कर उसे बढ़ाने की कोशिश करना शुरू कर दीजिए जो आपके आगे आने वाले बुरे दिनों में मदद करेगा।

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बेबी स्टेप 2: द डेब्ट snowball और
बेबी स्टेप 3: इमरजेंसी फंड पूरा कीजिए

आपके पास होने वाली चीज़ों में सबसे बुरी चीज़ लोन है। एक एवरेज अमेरिकन की annual इनकम
$50,000 है। वे महीने भर में लगभग $2,000 तक लोन चुकाते हैं। अगर वे उस पैसे को लोन कलेक्टर को
देने के बजाए ख़ुद के लिए बचा पाते तो एक एवरेज अमेरिकन 28 सालों में $5.5 मिलियन का मालिक बन
सकता था। और यह बस एक एवरेज इनकम है! जो लोग फाइनेंशियली स्मार्ट नहीं हैं उनकी सबसे बड़ी
प्रॉबलम यह है कि भले ही उनके ऊपर लोन ना भी हो, और अगर उनके पास $2,000 एक्स्ट्रा भी हो, तो भी
वे उन्हें उन चीज़ों पर ख़र्च कर देंगे जिनकी उन्हें ज़रूरत नहीं है। चलिए अब डेट snowball को समझते हैं!
सबसे पहले अपने हर लोन कि एक लिस्ट बना लीजिए। शुरू सबसे छोटे वालों से करें और फिर बड़े वालों पर जाएं। आपके घर के लोन को छोड़ कर हम बाकी सब पर फिर से आएंगे। इसके बाद एक प्लान बनाएं कि कैसे आप यह सारा लोन चुका सकते हैं।

हमें छोटे लोन को पहले क्यों चुकाना चाहिए? क्योंकि छोटी जीत भी जीत होती है। वे आपको सही रास्ते पर
चलते रहने की गैरेंटी देती हैं। सभी बड़े लोन की लिस्ट बनाने के बाद सारे लोन में से छोटी छोटी रकम चुकाना शुरू कर दीजिए। लेकिन जो छोटे लोन हैं, उन्हें आप पूरा अभी के अभी चुकाएँ। यह सब करने के बाद अपने दूसरे लोन पर काम करना शुरू कर दीजिए। अगर आपका पहला लोन $50 था तो आपने यह रास्ता पहले ही पता लगा लिया होगा कि $50 आपको कहां से मिल सकते हैं। अब आप अपने दूसरे लोन में यह $50 जोड़ जोड़ कर इसे एक साथ पूरा चुका सकते हैं। अब सांस लीजिए, एक ब्रेक लीजिए, लेकिन लंबे समय तक नहीं। अब अपने तीसरे, चौथे और पांचवें लोन पर काम इसी तरह शुरू कर दीजिए। यह है snowball डेब्ट का जादू। जितना आगे यह बढ़ता जाएगा, उतना लोन आप चुकाते जाएंगे। जॉश और एमी एक एवरेज अमेरिकन कपल थे जिन पर $169,000 का लोन था। उन्होंने दूसरी चीज़ों पर पैसे खर्चे। जॉश ने एक BMW भी खरीद ली और एमी ने कपड़े और बाकी सामान खरीदे जिससे उनका लोन और बढ़ता गया। फिर एक दिन आया जब जॉश ने अपनी जॉब खो दी तब उनकी महीने की इनकम में से $4,000 देखते ही देखते गायब हो गए। उन्हें यह समझ आ गया था कि उन्हें जल्द ही कोई कदम उठाने की ज़रूरत है वरना वे ऐसे ही अपना सारा इमरजेंसी फंड खर्च देंगे। तो उन्होंने अपने रेंटल हाउस और BMW को बेच कर अपने मेडिकल बिल और स्टूडेंट लोन को भरा।

जॉश और एमी ने अपने घर के बहुत से सामान को बेच दिया, और ऐसा खाना खाना शुरू कर दिया जिसे
वे पहले खाना पसंद नहीं करते थे । उन्हें पता था कि अगर वे कुछ दिन ऐसी हालत में जी लेंगे, तो वे अपने
वे सारे लोन को चुका कर बाकियों से भी बेहतर लाइफ़ जीने लगेंगे और उन्होंने यह कर दिखाया! जॉश और
एमी डेब्ट-फ्री हो गए, अब बस जो चीज़ बची थी वह था उनके घर का लोन। आपको अपने इमरजेंसी फंड को पूरा करने के लिए लगभग 3-6 महीनों का ख़र्च लगेगा। यह सबके लिए सेम नहीं है, लेकिन एवरेज तौर पर यही देखा गया है। हमने अपना इमरजेंसी फंड $1,000 के साथ शुरू किया था, लेकिन इसे पूरी तरह से भरने के लिए, आपको emergency के मामले में इसमें $ 5,000-$25,000 तक रखने की ज़रुरत होगी. इकोनोमिक क्राइसिस, बीमारी, ऐक्सिडेंट, बेरोज़गारी, और उतार चढ़ाव हमारे लाइफ का एक पार्ट हैं।
इसीलिए आपको अपने इमरजेंसी फंड को पूरा करने की ज़रूरत है। ऐसा करने से आपको सिक्योरटी, मन
की शांति, और इस बात की गैरेंटी मिलेगी कि आगे कभी आपको किसी के सामने पैसों के लिए हाथ नहीं फैलाने पड़ेंगे।

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बेबी स्टेप 4: अपनी रिटायरमेंट इनवेस्टिंग
को बढ़ाइए (Baby Step 4: Maximize Retirement Investing)

मार्क, हफ्ते भर में कई बार दौड़ लगाते हैं और वे अपने खाने पीने का भी ध्यान रखते हैं। वे फिजिकली फिट हैं। दूसरी तरफ, जॉश लगभग हर दिन दौड़ लगाते हैं और खाने पीने में एक स्ट्रिक्ट डाइट फ़ॉलो करते हैं। फिर भी जॉश 24 किलो ओवरवेट (overweight) हैं। दोनों में फ़र्क क्या है? मार्क ने इसकी शुरुआत पहले की थी। मार्क उनमें से आधी चीजें नहीं करते जो जॉश करते हैं, लेकिन फिर भी मार्क फिजिकली बेहतर हैं। क्यों?
क्योंकि मार्क बस उसे मेनटेन कर रहे हैं जो उन्होंने पहले ही हासिल कर लिया है। पैसों के साथ भी यही बात है। शुरुआत की मेहनत मुश्किल लगेगी, लेकिन एक बार आप वह पा लें जो आप चाहते थे, उसके बाद लाइफ़ बहुत आसान हो जाएगी, क्योंकि आगे आपको सिर्फ़ उस लाइफस्टाइल (lifestyle) को मेनटेन करना है जिसे आपने अपनी मेहनत से कमाया है। इसीलिए आपको फाइनेंशियली फिट होने की ज़रूरत है।
आपको अपनी इनकम में से 15% अपनी रिटायरमेंट के लिए बचाना होगा। चाहे जो हो जाए, आपको यह करना ही होगा।

रिटायरमेंट का यह मतलब नहीं कि अब आपके पास काफ़ी पैसे जमा हो गए हैं तो अब आप रिटायर हो
सकते हैं, इसका मतलब यह है कि आपको पैसे कमाने की ज़रूरत ना होने पर भी आप काम करके एन्जॉय
कर सकते हैं। बूढ़े जिम यह बताते हैं कि वे एक गरीब घर में बड़े हुए, जहां सारा खर्च उनकी दादी संभालती थीं। दादी ने जिम को सिखाया कि उन्हें शुरुआत से ही पैसे बचाना चाहिए। जिम की इनकम ज़्यादा नहीं थी लेकिन फिर भी वे हर महीने 10% अपने रिटायरमेंट के लिए बचाते थे और जब वे 58 साल के हुए तब उनके पास एक मिलियन डॉलर से भी ज्यादा की सेविंग्स थीं। जिम के पास अब एक सिम्पल सी वर्कशॉप है जिसे उन्होंने खुद बनाया, और उन्हें उसमे वक्त बिताना अच्छा लगता है। अब वे अक्सर अपनी वाइफ के साथ महीने-भर तक लंबी छुट्टियों पर भी जाते हैं।
बेबी स्टेप 5:कॉलेज फंडिंग
हम अपने पिछले स्टेप्स पर बहुत फ़ोकस करते आ रहे हैं जिससे आपको यह फील हो सकता है कि अब
आपके पास आपके बच्चों के स्कूल-कॉलेज के लिए पैसे नहीं बचे होंगे। लेकिन यह सच नहीं है। कॉलेज जाना अच्छा है लेकिन यह आपको गैरेंटी नहीं दिला सकता कि आप आगे जा के कामयाब हो कर पैसे वाले ही बनेंगे। कॉलेज से आप सिर्फ नॉलेज हासिल कर सकते हैं। इस नॉलेज को आप कैरेक्टर, विज़न (vision), हार्ड वर्क, और ऐसे ही दूसरे बेबी स्टेप्स जिनके बारे में हम पहले ही आपको बता चुके हैं, उन के साथ जोड़ कर आपके बच्चों को सही ट्रैक पर रखने के काम में ला सकते हैं।

कॉलेज जाना इच्छा की बात है, जिंदगी की ज़रूरत नहीं। यह एक लग्जरी (luxury) है, नेसेसिटी
(necessity) नहीं। आपके बच्चों को कॉलेज भेजना ज़रूरी है लेकिन इतना ज़रूरी नहीं जितना कि आपके
इमरजेंसी फंड और रिटायरमेंट फंड हैं। कॉलेज के कारण लोन लेना ज़्यादा समझदारी नहीं कहलाती।
कॉलेज के लिए कुछ रूल्स अप्लाई होते हैं। पहली बात यह कि ज़्यादातर डिग्री इस बात पर मायने नहीं रखतीं कि आपने उन्हें कहां से कमाया है, इसका मतलब यह है कि ये बात इतनी ज़रूरी नहीं है कि आप कौन से कॉलेज से ग्रेजुएट हो रहे हैं। तो इसलिए किसी महंगे कॉलेज को चुनने के बजाए, थोड़े कम महंगे कॉलेज को चुनिए। कॉलेज का पहला रुल है कि आप कैश में पेमेंट करें। दूसरा रुल यह है कि आपके पास ज़रूरत के जितना कैश या कोई स्कॉलरशिप मौजूद हो। सिर्फ और सिर्फ तभी आप अपने बच्चों को कॉलेज में पढ़ा सकते हैं।

एक बहुत ही ज़्यादा सुनाई देने वाली मिथ यह है कि डिग्री लेने के लिए आपको स्टूडेंट लोन लेना ज़रूरी है।
यह सच नहीं है। एक एवरेज स्टूडेंट $75,000 तक स्टूडेंट लोन के साथ ग्रैजुएट होता है जिसके पीछे की वजह यह है कि वह बोर्डिंग हाउस या हॉस्टल की जगह अपार्टमेंट में रह रहा होता है। अगर वह कैंपस के बाहर खाने के बजाए, हॉस्टल में रह कर कॉलेज से मिलने वाला खाना खाए तो वह लगभग $5,000 तक की बचत कर सकता है। स्टूडेंट लोन असल में पढ़ाई के लिए नहीं होता, वह कैंपस के बाहर के खर्च ( जैसे कि अपार्टमेंट या कैंपस के बाहर के खाने) के लिए होता है। पढ़ाई करने के लिए किसी लोन की ज़रूरत नहीं पड़ती। चलिए अब डिस्कस करते हैं कि कॉलेज के लिए कैसे बचत करें। अगर आप पैदा होने से लेकर 18 साल तक $2,000 तक इन्वेस्ट करेंगे तो आपके बच्चे के पास $726,000 तक होंगे। यह उनके कॉलेज के खर्च के लिए काफ़ी है। यह महीने भर के सिर्फ $166.67 हुए, और यह आपको महंगाई के समय में दूसरों से बहुत आगे रखेंगे। चलिए कैलकुलेट करते हैं। जैसा कि हमने कहा था कि कॉलेज के साल भर का एवरेज कॉस्ट $15,000-$25,000 के आस पास है। अब इसे 4% इनफ्लेशन रेट (inflation rate) यानी महंगाई को ध्यान में रख कर 4 से multiply कर दीजिए। इससे आपका टोटल कॉस्ट $60,000-5100,000 तक आ जाएगा। हम इसका एवरेज लेंगे, जो होगा $80,000 और बस, अब हमें और मैथ्स को ज़रूरत नहीं।, अगर आप हर साल $2,000, 18 सालों तक इन्वेस्ट करते हैं तो $80,000 आपके बच्चे के पूरे कॉलेज ख़र्च के लिए काफ़ी है.

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बेबी स्टेप 6: अपने घर का लोन या मॉर्टगेज (mortgage) भर कर पूरा कीजिए                                     
(Baby Step 6: Pay Off the Home Mortgage)

अब आप डेब्ट-फ्री हैं, जो चीज़ बची है वह है आपका होम लोन और हमने प्रॉमिस किया था कि हम इस बारे
में बात ज़रूर करेंगे। चलिए ये example लेते हैं। माइक ने $250,000 का एक घर खरीदा। उन्होंने
$25,000 की डाउनपेमेंट की। अब उन्हें 7% इंटरेस्ट रेट पर $225,000 की और पेमेंट करनी थी। चलिए
अमाउंट को देखते हैं। अगर माइक 30 साल के ऊपर तक पे करना चाहें तो उन्हें हर महीने $7,349 पे करना होगा, जिससे टोटल अमाउंट बनेगी $485,636। अगर वे 15 साल के ऊपर तक पे करना चाहें तो हर महीने $1,899 होगा जिसका टोटल होगा $341,762| दोनों में फ़र्क कितना है? हर महीने सिर्फ़ $550
एक्स्ट्रा भरने से वे टोटल $143,874 तक बचा सकते हैं। क्या आप इसे सच में नहीं कर सकते? बिल्कुल कर
सकते हैं! इससे यह सीख मिली की लोन पर हर महीने ज़्यादा पैसे खर्चना चाहिए। चाहे वह एक्स्ट्रा रकम कितनी ही छोटी लगे, लेकिन लंबी रेस में यह बहुत काम आएगी।

बेबी स्टेप 7: पागलों की तरह पैसे कमाइए (Baby
Step 7: Build Wealth Like Crazy)

अब आप टॉप 2% में हैं। अब आप डेट-फ्री हैं, आपने अपने घर के पैसे भर दिए हैं, कार की कोई पेमेंट बाकी
नहीं है, अपने बच्चों के कॉलेज और अपनी रिटायरमेंट के लिए आपने पैसे बचा लिए हैं, और आपके पास
इमरजेंसी फंड भी है। बहुत अच्छे! आपको याद है कि भला आपने यह टोटल मनी मेकओवर को शुरू क्यों किया था? अमीर बनने के लिए। है ना? लेकिन आपको एक बात समझना चाहिए कि पैसा और प्रॉपर्टी आपकी सभी परेशानियों का जवाब नहीं है। पैसा ख़ुद कभी कभी प्रॉबलम बन सकता है। तो 40 सालों के कमाने और बचाने के बाद आपने $20 मिलियन बचा लिए हैं, तो अब आप इसका क्या करेंगे?
अब आप पैसों के मिस्टर यूनिवर्स, अर्नोल्ड श्वार्ज़डोलर (Arnold Schwarzedollar) बन गए हैं। अब अगला स्टेप क्या? पैसा 3 चीज़ों के लिए इस्तेमाल होता है: मज़े करने के लिए , इन्वेस्ट करने के लिए और देने के लिए। आपको इसे इस तरह से यूज़ करना चाहिए। सबसे पहले, मज़े कीजिए!

एक बैंड-न्यू $100,000 कीमत की नई कार खरीदने में कोई बुराई नहीं है, नाही $30,000 की ब्रैड-न्यू वॉच
खरीदने में। यह गलत नहीं है। आपने उस पैसे को ख़ुद कमाया है और आप इससे मज़े कर सकते हैं। प्रॉबलम
उन लोगों में होती है जो इतनी महंगी चीजें तब खरीदते हैं, जब वे उसे एफोर्ड ही नहीं कर सकते. दूसरा, इन्वेस्ट कीजिए! इन्वेस्ट करना भी कुछ हद तक मज़ेदार होता है। आप इतने सारे पैसों का क्या करेंगे भला? उसे इन्वेस्ट कीजिए। इन्वेस्ट करने से आप यह ट्रैक रख पाएंगे कि आपका पैसा कहां जा रहा है, और आप जीत रहे हैं या हार रहे हैं।
तीसरा, दूसरों को दीजिए!
गरीबों को पैसे देना दुनिया के सभी धर्मों में लिखा है। दूसरों को देने से आप अच्छा महसूस करते हैं। मज़े
करना अच्छा लगता है, लेकिन एक समय के बाद यह मज़ा चला जाएगा। इन्वेस्ट करना भी अच्छा है, लेकिन कुछ समय बाद आप इसमें अपना इंटरेस्ट खो देंगे। कौन सी ऐसी चीज़ है जो आपको हर बार करने पर अच्छा महसूस कराएगी? वह है देना!

कंक्लूजन
पैसा कमाना और उसे संभालना आसान नहीं है। जैसा कि हम बोलते हैं, कल एक ऐसी लाइफ जीने के लिए
जैसी कोई और नहीं जी रहा हो, उसके लिए आपको आज इतनी मेहनत करनी होगी जितनी कोई और
नहीं कर रहा हो। इसमें टाइम, एफर्ट, और एनर्जी सब लगाना होगा । टोटल मनी मेकओवर एक बहुत बड़ी
कमिटमेंट है, लेकिन अगर एक बार आप इससे अच्छे से फ़ॉलो कर लें, तो जिंदगी भर की फाइनेंशियल
सिक्योरटी की आपको गैरेंटी मिल जाएगी। चलिए डेव रामसे के 7 बेबी स्टेप्स को फिर से याद करें।
बेबी स्टेप 1: अपने इमरजेंसी फंड के लिए 1,000$ बचाकर रखें।
बेबी स्टेप 2: डेब्ट snowball मेथड से अपना सारा कर्ज़ चुका दें।
बेबी स्टेप 3: अपने इमरजेंसी फंड को 3-6 महीने तक के लिए बचा कर रखें।
बेबी स्टेप 4: अपनी सैलरी से 15% अपने रिटायरमेंट के लिए बचा कर रखें।

बाबू स्टेप 5: अपने बच्चों की एजुकेशन के लिए वे जिस दिन पैदा हुए हैं उसी दिन से बचत करना शुरू कर दें।
बेबी स्टेप 6: अपने घर का लोन हर महीने बड़ी रकम चुकाकर जल्दी भर दें।
बेबी स्टेप 7: अपनी ब्लेसिंग्स (blessings) को दूसरों के साथ भी बाटें। क्या आप मोटिवेटेड हैं? क्या आप एक्साइटेड हैं? क्या आप वह बनने के लिए तैयार हैं जो आप हमेशा से बनना चाहते थे? तो अब देर किस बात की? इन बेबी स्टेप्स को फ़ॉलो करें और लाइफ़ ऐसे जिएं जैसी कोई और नहीं जी रहा हो!

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